Обучение в счет будущей зарплаты: для кого и как работает модель ISA
АВТОРЫ:
Вера Баркатина,
Forbes Russia Education Contributor, ассоциат Contrivance Ventures, ментор по международному образованию, выпускница МГИМО, магистр Bocconi University
Мария Миронова,
Forbes Russia Contributor, заместитель директора Forbes Russia Education, главный редактор
Вера Баркатина,
Forbes Russia Education Contributor, ассоциат Contrivance Ventures, ментор по международному образованию, выпускница МГИМО, магистр Bocconi University
Мария Миронова,
Forbes Russia Contributor, заместитель директора Forbes Russia Education, главный редактор
«Cоглашение о долевом отчислении доходов» — так с английского языка переводится Income Share Agreement (ISA) — модель, которая стремительно набирает популярность не только за рубежом, но и в России. Концепция может стать важным инструментом для инвестирования в таланты.
Согласно исследованиям, опубликованным ТАСС, у 70% россиян среднемесячный доход не превышает 25 000 рублей, поэтому для многих платить за обучение из собственных средств затруднительно, а брать кредит рискованно. С помощью ISA можно без значительных стартовых вложений получить перспективную профессию или уехать учиться за границу.
Согласно исследованиям, опубликованным ТАСС, у 70% россиян среднемесячный доход не превышает 25 000 рублей, поэтому для многих платить за обучение из собственных средств затруднительно, а брать кредит рискованно. С помощью ISA можно без значительных стартовых вложений получить перспективную профессию или уехать учиться за границу.
Суть ISA
Эту бизнес-модель можно охарактеризовать как: «учись бесплатно сейчас – плати потом». Важно: выплачивать нужно будет фиксированный процент от будущей зарплаты и только в том случае, если одновременно выполняются следующие условия – студент успешно прошел обучение, устроился на работу, а его новая зарплата выше минимально допустимого уровня, который закреплен в соглашении. Если хотя бы одно из условий не реализовано, обязательства по возврату суммы, взятой на обучение, не наступает, и студент ничего не выплачивает.
Срок, в течение которого действует ISA, обычно варьируется от 2 до 15 лет, а фиксированный процент дохода к перечислению в адрес компании, выдавшей финансирование, — от 2 до 20%.
Рассмотрим механизм ISA на конкретных примерах.
Пример 1. Образование в России
Предположим, молодой человек хочет стать тестировщиком программного обеспечения. Стоимость программы обучения с учетом скидки за полную оплату до начала занятий составляет 55 540 рублей. Чтобы сделать этот курс доступнее учебное заведение предлагает студентам записаться на него без начальных вложений в обмен на 17% их будущей зарплаты, если по окончании обучения она превысит 48 700 рублей. Делать отчисления в пользу платформы студент обязуется в течение двух лет.
Насколько выгодно подписываться на ISA? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, поскольку фактический объем выплат студента в адрес образовательной организации зависит от величины его зарплаты после выпуска. Предсказать ее достаточно сложно. Рассмотрим несколько возможных вариантов.
Вариант 1:
Зарплата в один или несколько месяцев оказалась ниже порогового значения (48 700 рублей). Тут все предельно просто — студент платформе ничего не выплачивает в этот период. Это наиболее неблагоприятный расклад как для обучающей стороны, так и для студента. Однако, даже здесь можно заметить преимущество ISA перед альтернативными вариантами финансирования, в частности, кредитом. Студент передает часть рисков образовательной платформе, а не несет их самостоятельно, как это предполагает традиционный заем. К примеру, если студент не найдет работу по приобретенной специальности, то от погашения задолженности перед банком, это обстоятельство его не освободит. Согласно ISA, у студента в упомянутой жизненной ситуации, наоборот, появляется легальное основание не возвращать взятый на учебу фандинг.
Вариант 2:
Зарплата превышает пороговый уровень (48 700 рублей), но не существенно, например, все 2 года она составляет 50 000 рублей. Тогда общая сумма выплат студента будет равна: 204 000 рублей (50 000 рублей х 24 месяца х 17%).
Вариант 3:
Карьера студента быстро пойдет в гору, зарплата с самого начала перешагнет пороговый уровень (48 700 рублей) и будет увеличиваться стремительно на протяжении 2 лет.
Допустим, через первые полгода после трудоустройства доход студента составит 100 000 рублей, а через год уже 150 000 рублей. Так, общая сумма выплат только за первый год составит 153 000 рублей ((50 000 рублей х 6 месяцев + 100 000 рублей х 6 месяцев) х 17%). На протяжении второго года выплаты составят еще 306 000 рублей (150 000 рублей х 12 месяцев х 17%). Сложив суммы за 1 и 2 год, мы получим 459 000 рублей, что почти в 8 раз больше первоначальной стоимости обучения — 55 540 рублей. Чтобы избежать столь значительных переплат у наиболее перспективных студентов, учебное заведение может определить лимит выплат, при достижении которого ISA завершается досрочно. Допустим, лимит составляет 300 000 руб. Следовательно, в данном примере студент выполнит свое обязательство за полтора года, а не за два, как предусматривалось изначально.
Пример 2. Образование за рубежом
Получать образование по ISA можно не только в отечественном учебном заведении, но и за границей. Не секрет, что стоимость обучения в топовых зарубежных университетах может исчисляться десятками тысяч долларов и евро. Для финансирования обучения существуют различные гранты, но далеко не всегда у абитуриента получается их выиграть. Даже если это и происходит, стипендии в редких случаях покрывают все расходы, связанные с обучением и проживанием в другой стране.
Предположим, студент поступил в магистратуру престижной бизнес-школы Италии. Полная стоимость обучения в Университете Боккони (Bocconi University) — €28 000 (около 2,4 млн рублей). Когда речь идет о суммах такого порядка, вероятность получить кредит, даже потребительский, стремится к нулю. Образовательный же заем на льготных условиях для россиян, учащихся в иностранных вузах, попросту не доступен.
В этой связи ISA выступает уникальным инструментом для финансирования международного образования, если на личном счете студента нет суммы с шестью нулями. Об ISA на обучение за границей с гражданами России и СНГ в тестовом режиме пока заявляет лишь одна компания — Lendorse. В рассматриваемом кейсе, будущему магистру Боккони она в обмен на 9% дохода, полученного в течение 10 лет после окончания обучения, предоставляет не только сумму, необходимую для оплаты образовательной программы, но и возможность увеличить размер фандинга, если в какой-то момент возникнет такая необходимость, к примеру, на оплату проживания или визового депозита.
Средняя стартовая зарплата выпускника Боккони — €4 000 в месяц. Если представить, что она сохранится на этом уровне в течение всего периода действия ISA, то после окончания вуза студент ежемесячно будет выплачивать €360. Соответственно, за 10 лет общая сумма выплат составит €43 200.
На первый взгляд, может показаться, что переплата в €15 000 более чем внушительная. Однако, сравнивать исключительно по номиналу деньги сейчас и деньги в будущем некорректно. Суммы, которые нужно будет заплатить через несколько лет, необходимо скорректировать, как минимум, на уровень инфляции. По этой причине, €28 000 в настоящем и €43 200 через 12 лет (с учетом 2 лет обучения в магистратуре) будут отличаться меньше, чем в 1,5 раза.
Эту бизнес-модель можно охарактеризовать как: «учись бесплатно сейчас – плати потом». Важно: выплачивать нужно будет фиксированный процент от будущей зарплаты и только в том случае, если одновременно выполняются следующие условия – студент успешно прошел обучение, устроился на работу, а его новая зарплата выше минимально допустимого уровня, который закреплен в соглашении. Если хотя бы одно из условий не реализовано, обязательства по возврату суммы, взятой на обучение, не наступает, и студент ничего не выплачивает.
Срок, в течение которого действует ISA, обычно варьируется от 2 до 15 лет, а фиксированный процент дохода к перечислению в адрес компании, выдавшей финансирование, — от 2 до 20%.
Рассмотрим механизм ISA на конкретных примерах.
Пример 1. Образование в России
Предположим, молодой человек хочет стать тестировщиком программного обеспечения. Стоимость программы обучения с учетом скидки за полную оплату до начала занятий составляет 55 540 рублей. Чтобы сделать этот курс доступнее учебное заведение предлагает студентам записаться на него без начальных вложений в обмен на 17% их будущей зарплаты, если по окончании обучения она превысит 48 700 рублей. Делать отчисления в пользу платформы студент обязуется в течение двух лет.
Насколько выгодно подписываться на ISA? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, поскольку фактический объем выплат студента в адрес образовательной организации зависит от величины его зарплаты после выпуска. Предсказать ее достаточно сложно. Рассмотрим несколько возможных вариантов.
Вариант 1:
Зарплата в один или несколько месяцев оказалась ниже порогового значения (48 700 рублей). Тут все предельно просто — студент платформе ничего не выплачивает в этот период. Это наиболее неблагоприятный расклад как для обучающей стороны, так и для студента. Однако, даже здесь можно заметить преимущество ISA перед альтернативными вариантами финансирования, в частности, кредитом. Студент передает часть рисков образовательной платформе, а не несет их самостоятельно, как это предполагает традиционный заем. К примеру, если студент не найдет работу по приобретенной специальности, то от погашения задолженности перед банком, это обстоятельство его не освободит. Согласно ISA, у студента в упомянутой жизненной ситуации, наоборот, появляется легальное основание не возвращать взятый на учебу фандинг.
Вариант 2:
Зарплата превышает пороговый уровень (48 700 рублей), но не существенно, например, все 2 года она составляет 50 000 рублей. Тогда общая сумма выплат студента будет равна: 204 000 рублей (50 000 рублей х 24 месяца х 17%).
Вариант 3:
Карьера студента быстро пойдет в гору, зарплата с самого начала перешагнет пороговый уровень (48 700 рублей) и будет увеличиваться стремительно на протяжении 2 лет.
Допустим, через первые полгода после трудоустройства доход студента составит 100 000 рублей, а через год уже 150 000 рублей. Так, общая сумма выплат только за первый год составит 153 000 рублей ((50 000 рублей х 6 месяцев + 100 000 рублей х 6 месяцев) х 17%). На протяжении второго года выплаты составят еще 306 000 рублей (150 000 рублей х 12 месяцев х 17%). Сложив суммы за 1 и 2 год, мы получим 459 000 рублей, что почти в 8 раз больше первоначальной стоимости обучения — 55 540 рублей. Чтобы избежать столь значительных переплат у наиболее перспективных студентов, учебное заведение может определить лимит выплат, при достижении которого ISA завершается досрочно. Допустим, лимит составляет 300 000 руб. Следовательно, в данном примере студент выполнит свое обязательство за полтора года, а не за два, как предусматривалось изначально.
Пример 2. Образование за рубежом
Получать образование по ISA можно не только в отечественном учебном заведении, но и за границей. Не секрет, что стоимость обучения в топовых зарубежных университетах может исчисляться десятками тысяч долларов и евро. Для финансирования обучения существуют различные гранты, но далеко не всегда у абитуриента получается их выиграть. Даже если это и происходит, стипендии в редких случаях покрывают все расходы, связанные с обучением и проживанием в другой стране.
Предположим, студент поступил в магистратуру престижной бизнес-школы Италии. Полная стоимость обучения в Университете Боккони (Bocconi University) — €28 000 (около 2,4 млн рублей). Когда речь идет о суммах такого порядка, вероятность получить кредит, даже потребительский, стремится к нулю. Образовательный же заем на льготных условиях для россиян, учащихся в иностранных вузах, попросту не доступен.
В этой связи ISA выступает уникальным инструментом для финансирования международного образования, если на личном счете студента нет суммы с шестью нулями. Об ISA на обучение за границей с гражданами России и СНГ в тестовом режиме пока заявляет лишь одна компания — Lendorse. В рассматриваемом кейсе, будущему магистру Боккони она в обмен на 9% дохода, полученного в течение 10 лет после окончания обучения, предоставляет не только сумму, необходимую для оплаты образовательной программы, но и возможность увеличить размер фандинга, если в какой-то момент возникнет такая необходимость, к примеру, на оплату проживания или визового депозита.
Средняя стартовая зарплата выпускника Боккони — €4 000 в месяц. Если представить, что она сохранится на этом уровне в течение всего периода действия ISA, то после окончания вуза студент ежемесячно будет выплачивать €360. Соответственно, за 10 лет общая сумма выплат составит €43 200.
На первый взгляд, может показаться, что переплата в €15 000 более чем внушительная. Однако, сравнивать исключительно по номиналу деньги сейчас и деньги в будущем некорректно. Суммы, которые нужно будет заплатить через несколько лет, необходимо скорректировать, как минимум, на уровень инфляции. По этой причине, €28 000 в настоящем и €43 200 через 12 лет (с учетом 2 лет обучения в магистратуре) будут отличаться меньше, чем в 1,5 раза.
Отличия ISA от кредита
Несмотря на внешнее сходство с кредитом, ISA имеет несколько принципиальных отличий.
Во-первых, в соглашении о долевом отчислении доходов не содержится «процентов» в традиционном их понимании. Очевидно, что «переплата» не закладывается в график платежей изначально, как это обычно происходит в банке. Следовательно, ISA дает клиенту большую уверенность, что в любой экономической ситуации предстоящие платежи будут для него посильными.
Во-вторых, ISA гораздо проще в оформлении. Для нее не требуются поручители, залоговое имущество и т.д. Кроме того, провайдеры ISA не учитывают кредитную историю. Примечательно, что ISA никак не влияет на возможности клиента взять кредит, например, на покупку автомобиля или квартиры, если в этом будет необходимость, после окончания обучения и трудоустройства.
В-третьих, ISA не сводится исключительно к деньгам. Компания, которая предоставляет финансирование на обучение по этой модели, крайне заинтересована в профессиональном развитии студента и его успешной самореализации. Помимо актуальных знаний по специальности, учащийся может рассчитывать на менторскую поддержку, которая особенно необходима тем, кто решил кардинально сменить род деятельности или построить карьеру за рубежом.
В-четвертых, в ISA не заложена опция досрочного погашения, используя которую, клиент мог бы получить выгоду. Обязательство по выплатам прекращается только когда достигается их лимит. Обычно он равен сумме полученного финансирования, умноженной на коэффициент от 1,5 до 5. Иными словами, закрывая ISA до истечения срока его действия, клиент не экономит, а, наоборот, платит больше, чем мог бы.
Таким образом, соглашение о долевом отчислении доходов представляет собой отдельный финансовый инструмент. Он выступает альтернативой кредиту, но не является его разновидностью.
Несмотря на внешнее сходство с кредитом, ISA имеет несколько принципиальных отличий.
Во-первых, в соглашении о долевом отчислении доходов не содержится «процентов» в традиционном их понимании. Очевидно, что «переплата» не закладывается в график платежей изначально, как это обычно происходит в банке. Следовательно, ISA дает клиенту большую уверенность, что в любой экономической ситуации предстоящие платежи будут для него посильными.
Во-вторых, ISA гораздо проще в оформлении. Для нее не требуются поручители, залоговое имущество и т.д. Кроме того, провайдеры ISA не учитывают кредитную историю. Примечательно, что ISA никак не влияет на возможности клиента взять кредит, например, на покупку автомобиля или квартиры, если в этом будет необходимость, после окончания обучения и трудоустройства.
В-третьих, ISA не сводится исключительно к деньгам. Компания, которая предоставляет финансирование на обучение по этой модели, крайне заинтересована в профессиональном развитии студента и его успешной самореализации. Помимо актуальных знаний по специальности, учащийся может рассчитывать на менторскую поддержку, которая особенно необходима тем, кто решил кардинально сменить род деятельности или построить карьеру за рубежом.
В-четвертых, в ISA не заложена опция досрочного погашения, используя которую, клиент мог бы получить выгоду. Обязательство по выплатам прекращается только когда достигается их лимит. Обычно он равен сумме полученного финансирования, умноженной на коэффициент от 1,5 до 5. Иными словами, закрывая ISA до истечения срока его действия, клиент не экономит, а, наоборот, платит больше, чем мог бы.
Таким образом, соглашение о долевом отчислении доходов представляет собой отдельный финансовый инструмент. Он выступает альтернативой кредиту, но не является его разновидностью.
История возникновения ISA
Родиной ISA признаются США, а его теоретическое обоснование связывают с эссе Милтона Фридмана, опубликованном в середине XX века. В этой работе нобелевский лауреат предложил концепцию инвестирования в потенциал человека в обмен на часть его будущей зарплаты. Вкладывать в таланты ученый предлагал при помощи специального финансового механизма, который по своей сути очень похож на соглашение о долевом отчислении доходов.
Флагманом по внедрению ISA стал Йельский университет (Yale University). С 1971 по 1978 годы в его эксперименте приняли участие 3 300 бакалавров. Для заключения ISA их поделили на когорты. Члены такой «импровизированной» группы должны были совместными усилиями вернуть общий долг, который складывался из сумм фандинга, полученных каждым студентом. По задумке организаторов, такое администрирование должно было сократить риск неплатежеспособности отдельных студентов и повысить их мотивацию вернуть предоставленные на обучение средства. В реальности из-за роста инфляции, изменений в налоговом законодательстве и банкротства части бывших студентов, разделение на когорты себя не оправдало. Выплаты по ISA легли бременем на плечи наиболее успешных выпускников и растянулись на целых 35 лет. Эту историю в американском обществе окрестили «провалом из лучших побуждений», который на некоторое время внушил людям недоверие к ISA.
Вероятно, судьба ISA сложилась бы иначе, если бы участником Йельского эксперимента не стал 42-й президент США Билл Клинтон. Он разглядел огромный потенциал в данном финансовом инструменте. За ориентир политик взял пример Австралии, где для финансирования обучения в университетах с 1980-х годов стали применяться займы, зависящие от размера дохода (от англ. Income Contingent Loans).
По своей сути они идентичны ISA, а единственное отличие кроется в механизме выплат. В классическом ISA после получения зарплаты клиент самостоятельно перечисляет определенный процент на счет компании, которой он должен. В случае Income Contingent Loans, вся ответственность за исполнение финансовых обязательств по возврату фандинга лежит на работодателе, который удерживает из зарплаты сотрудника все тот же фиксированный процент, а затем перечисляет его по соответствующим реквизитам. Эта мера повышает прозрачность расчетов, поскольку у выпускника нет возможности утаить или занизить свои доходы. Фактически, работодатель просто уменьшает зарплату сотруднику на величину его ежемесячного платежа — ровно так же он поступает, вычитая налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Примечательно, что в Австралии выдача займов, зависящих от размера дохода, не обошлась без государственной поддержки, во многом поэтому местный вариант ISA приобрел характерные фискальные черты.
Австралийский опыт Билл Клинтон заимствовал избирательно: поддержал идею об использовании средств федерального бюджета, но выплаты по ISA оставил на откуп гражданам. Поскольку в США проблема задолженности студентов по образовательным кредитам в 1990-е стояла как никогда остро, адаптированное ISA стало одним из ключевых аспектов предвыборной кампании Клинтона. Обеспечивая доступ к качественному образованию тысячам американцев, модель получила поддержку и распространение в Штатах и за их пределами.
Родиной ISA признаются США, а его теоретическое обоснование связывают с эссе Милтона Фридмана, опубликованном в середине XX века. В этой работе нобелевский лауреат предложил концепцию инвестирования в потенциал человека в обмен на часть его будущей зарплаты. Вкладывать в таланты ученый предлагал при помощи специального финансового механизма, который по своей сути очень похож на соглашение о долевом отчислении доходов.
Флагманом по внедрению ISA стал Йельский университет (Yale University). С 1971 по 1978 годы в его эксперименте приняли участие 3 300 бакалавров. Для заключения ISA их поделили на когорты. Члены такой «импровизированной» группы должны были совместными усилиями вернуть общий долг, который складывался из сумм фандинга, полученных каждым студентом. По задумке организаторов, такое администрирование должно было сократить риск неплатежеспособности отдельных студентов и повысить их мотивацию вернуть предоставленные на обучение средства. В реальности из-за роста инфляции, изменений в налоговом законодательстве и банкротства части бывших студентов, разделение на когорты себя не оправдало. Выплаты по ISA легли бременем на плечи наиболее успешных выпускников и растянулись на целых 35 лет. Эту историю в американском обществе окрестили «провалом из лучших побуждений», который на некоторое время внушил людям недоверие к ISA.
Вероятно, судьба ISA сложилась бы иначе, если бы участником Йельского эксперимента не стал 42-й президент США Билл Клинтон. Он разглядел огромный потенциал в данном финансовом инструменте. За ориентир политик взял пример Австралии, где для финансирования обучения в университетах с 1980-х годов стали применяться займы, зависящие от размера дохода (от англ. Income Contingent Loans).
По своей сути они идентичны ISA, а единственное отличие кроется в механизме выплат. В классическом ISA после получения зарплаты клиент самостоятельно перечисляет определенный процент на счет компании, которой он должен. В случае Income Contingent Loans, вся ответственность за исполнение финансовых обязательств по возврату фандинга лежит на работодателе, который удерживает из зарплаты сотрудника все тот же фиксированный процент, а затем перечисляет его по соответствующим реквизитам. Эта мера повышает прозрачность расчетов, поскольку у выпускника нет возможности утаить или занизить свои доходы. Фактически, работодатель просто уменьшает зарплату сотруднику на величину его ежемесячного платежа — ровно так же он поступает, вычитая налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Примечательно, что в Австралии выдача займов, зависящих от размера дохода, не обошлась без государственной поддержки, во многом поэтому местный вариант ISA приобрел характерные фискальные черты.
Австралийский опыт Билл Клинтон заимствовал избирательно: поддержал идею об использовании средств федерального бюджета, но выплаты по ISA оставил на откуп гражданам. Поскольку в США проблема задолженности студентов по образовательным кредитам в 1990-е стояла как никогда остро, адаптированное ISA стало одним из ключевых аспектов предвыборной кампании Клинтона. Обеспечивая доступ к качественному образованию тысячам американцев, модель получила поддержку и распространение в Штатах и за их пределами.
Применение ISA: мировой опыт
В настоящее время обучение за счет будущей зарплаты применяется университетами, образовательными платформами и непосредственно провайдерами ISA.
Ситуация, когда соглашение о долевом отчислении доходов студент заключает напрямую с университетом, характерна главным образом для США. Так, через ISA свою учебу могут оплатить бакалавры и магистры Северо-Восточного университета в Бостоне (Northeastern University), Университета Пердью в Уэст-Лафейетт (Purdue University), Университета Юты (University of Utah) и др. Однако, предложение актуально только для граждан США.
На образовательных платформах дискриминация клиентов по национальному признаку встречается реже. По этой причине, иностранцы, желающие получить образование по модели ISA, обращаются в онлайн-школы. В числе известных платформ, специализирующихся на дистанционном обучении цифровым профессиям, можно отметить BloomTech, Microverse, CAPSLOCK, JobEasy и Outtalent. Две последние были созданы специально для молодежи из России и стран СНГ, интересующейся программированием: студенты развивают не только профессиональные компетенции, но и навыки по прохождению отбора в зарубежные офисы IT-гигантов (Google, Facebook, Amazon и др.).
ISA используется для обучения IT-специальностям, маркетингу, решению кейсов и эффективной самопрезентации. В частности, на платформе SkillBank у американских студентов есть возможность учиться бренд-менеджменту, а у европейцев в немецкой High Bridge Management Academy — подготовиться к интервью в управленческий консалтинг.
Обе эти компании работают по модели буткемпа: на протяжении 7-15 недель студенты проходят очень интенсивный образовательный курс, а затем сразу применяют все полученные знания на практике. Такие краткосрочные программы с полным погружением в предмет уже давно пользуются большим спросом у аналитиков данных и разработчиков.
Эти образовательные возможности идеальны для студентов, у которых есть потребность в прикладных навыках, необходимых для трудоустройства. Однако, для построения карьеры в таких высококонкурентных сферах, как инвестиции, менеджмент и консалтинг, важным критерием для успеха является диплом престижного вуза. По этой причине, отдельного внимания заслуживают провайдеры ISA, которые не занимаются обучением студентов, а предоставляют им необходимый фандинг для получения диплома топовых университетов. К лидерам в сфере ISA относят американские компании Blair, Stride, Leif и европейские –Stepex, StudentFinace, Chancen.
В нашей стране соглашение о долевом отчислении доходов для учебы за рубежом пока не приобрело повсеместный характер, но, тем не менее, по словам основателей, доступно в пилотном формате благодаря, как уже упоминалось, стартапу Lendorse. Россию и страны СНГ в качестве приоритетного региона молодые предприниматели выбрали не случайно: выпускники швейцарского Санкт-Галлена (University of Sankt-Gallen) и немецкого Мангейма (University of Mannheim), они не понаслышке знают, с какими сложностями сталкиваются россияне, мечтающие об учебе за границей. В частности, один из серьезных барьеров —получение необходимого фандинга.
«Несмотря на то, что ISA помогает решить проблему недостатка финансирования, студенты относятся к нему с долей скепсиса», — комментирует Евгений Авдеев, один из ко-фаундеров Lendorse. По его словам, «россияне пока недостаточно хорошо знакомы с соглашением о долевом отчислении доходов, и потому ошибочно принимают его за одну из форм кредита».
В настоящее время обучение за счет будущей зарплаты применяется университетами, образовательными платформами и непосредственно провайдерами ISA.
Ситуация, когда соглашение о долевом отчислении доходов студент заключает напрямую с университетом, характерна главным образом для США. Так, через ISA свою учебу могут оплатить бакалавры и магистры Северо-Восточного университета в Бостоне (Northeastern University), Университета Пердью в Уэст-Лафейетт (Purdue University), Университета Юты (University of Utah) и др. Однако, предложение актуально только для граждан США.
На образовательных платформах дискриминация клиентов по национальному признаку встречается реже. По этой причине, иностранцы, желающие получить образование по модели ISA, обращаются в онлайн-школы. В числе известных платформ, специализирующихся на дистанционном обучении цифровым профессиям, можно отметить BloomTech, Microverse, CAPSLOCK, JobEasy и Outtalent. Две последние были созданы специально для молодежи из России и стран СНГ, интересующейся программированием: студенты развивают не только профессиональные компетенции, но и навыки по прохождению отбора в зарубежные офисы IT-гигантов (Google, Facebook, Amazon и др.).
ISA используется для обучения IT-специальностям, маркетингу, решению кейсов и эффективной самопрезентации. В частности, на платформе SkillBank у американских студентов есть возможность учиться бренд-менеджменту, а у европейцев в немецкой High Bridge Management Academy — подготовиться к интервью в управленческий консалтинг.
Обе эти компании работают по модели буткемпа: на протяжении 7-15 недель студенты проходят очень интенсивный образовательный курс, а затем сразу применяют все полученные знания на практике. Такие краткосрочные программы с полным погружением в предмет уже давно пользуются большим спросом у аналитиков данных и разработчиков.
Эти образовательные возможности идеальны для студентов, у которых есть потребность в прикладных навыках, необходимых для трудоустройства. Однако, для построения карьеры в таких высококонкурентных сферах, как инвестиции, менеджмент и консалтинг, важным критерием для успеха является диплом престижного вуза. По этой причине, отдельного внимания заслуживают провайдеры ISA, которые не занимаются обучением студентов, а предоставляют им необходимый фандинг для получения диплома топовых университетов. К лидерам в сфере ISA относят американские компании Blair, Stride, Leif и европейские –Stepex, StudentFinace, Chancen.
В нашей стране соглашение о долевом отчислении доходов для учебы за рубежом пока не приобрело повсеместный характер, но, тем не менее, по словам основателей, доступно в пилотном формате благодаря, как уже упоминалось, стартапу Lendorse. Россию и страны СНГ в качестве приоритетного региона молодые предприниматели выбрали не случайно: выпускники швейцарского Санкт-Галлена (University of Sankt-Gallen) и немецкого Мангейма (University of Mannheim), они не понаслышке знают, с какими сложностями сталкиваются россияне, мечтающие об учебе за границей. В частности, один из серьезных барьеров —получение необходимого фандинга.
«Несмотря на то, что ISA помогает решить проблему недостатка финансирования, студенты относятся к нему с долей скепсиса», — комментирует Евгений Авдеев, один из ко-фаундеров Lendorse. По его словам, «россияне пока недостаточно хорошо знакомы с соглашением о долевом отчислении доходов, и потому ошибочно принимают его за одну из форм кредита».
ISA в России
В нашей стране одна из самых динамично развивающихся сфер, в которой применяется ISA, — дополнительное профессиональное образование. О наличии опции оплаты после трудоустройства заявляют Kata Academy (на курсах Java developer и Frontend developer), онлайн-университет SkyPro (по профессиям «Инженер по тестированию», «Frontend-разработчик», «Аналитик данных»), Otus (на онлайн-курсах «Java Basic Developer» и «Архитектор онлайн-обучения»), Synergy Academy (40 профессий в области IT, digital-маркетинга, дизайна, управления продуктами и проектами) и Product University (по направлениям аналитика данных, маркетинг, проджект и продакт-менеджмент, таргетинг и UX/UI дизайн).
«Мы хотели протестировать модель ISA на разных целевых аудиториях, понять, кому она более нужна – физикам или лирикам, разработчикам или методистам. Выяснилось, что для ИТ-сферы эта модель подходит лучше, методисты и продюсеры откликнулись более сдержано», – объяснил, почему ISA была запущена на онлайн-курсах «Java Basic Developer» и «Архитектор онлайн-обучения», сооснователь Otus.ru Дмитрий Волошин. На обеих программах выделены ISA-квоты — 5 и 20 мест, соответственно. После заполнения анкеты заинтересованным клиентам предлагается пройти собеседование, по результатам которого и формируются пилотные группы. Решающим фактором одобрения заявки после собеседования, по словам Дмитрия, является наличие четкого плана у кандидата: то, насколько он видит свое профессиональное будущее в новой роли, его понимание ландшафта работодателей, их запросов и особенностей, понимание собственных шансов на трудоустройство и адекватность амбиций.
Сегодня многие проходят онлайн-обучение, но мало, кто относится к нему серьезно, так как, по сути, никто не дает реальных гарантий, выбрать качественный курс сложно, поэтому многие студенты не задумываются всерьез, какова цель их обучения, – считают в Kata, поэтому в академии на учебу берут наиболее замотивированных студентов, прошедших предварительный отбор.
В Skypro, чтобы попасть на обучение по модели ISA, каждый кандидат проходит два этапа отбора: первый — тестовое задание на логику и критическое мышление, второй — онлайн-интервью для проверки мотивации и готовности учиться в интенсивном режиме.
«Обучение полностью бесплатное до этапа трудоустройства, когда выпускник получает работу, он начинает выплачивать процент от зарплаты, который составляет 17%, выплата осуществляется 24 месяца. Также у выпускника есть возможность совершить единоразовую оплату и погасить всю сумму за обучение. По договору также есть гарантия, что выпускники устроятся на работу с зарплатой минимум в 100 тысяч рублей на java и 80 тысяч на frontend», – пояснила Ася Круглова, руководитель маркетинга и PR Kata Academy.
В SkyPro действуют похожие условия: «Со студентом заключается соглашение о долевом разделении доходов, по которому после устройства на работу выпускник обязуется выплачивать 17% ежемесячно в течение двух лет. Обязательное условие — достижение определенного уровня дохода. Он варьируется в зависимости от профессии и закреплен в соглашении, в среднем — 50 000 рублей. Например, для инженера по тестированию он составляет 48 700 рублей. И условие строго соблюдается: например, если в одном месяце уровень дохода меньше из-за больничного или отпуска, то плата не взимается. Максимальная сумма выплаты — 300 000 рублей. При этом выпускник может отдать эту сумму досрочно. Возможен и такой вариант, что за два года выпускник не успевает выплатить все. В этом случае условия не меняются, соглашение перестает действовать, а компания получает меньшую сумму».
В Synergy Academy «оплата обучения в размере 15% от заработной платы начинается только после трудоустройства или получения диплома (если выпускник уже трудоустроен и не планирует поиск работы)», – рассказал ее коммерческий директор Александр Чальян.
В нашей стране одна из самых динамично развивающихся сфер, в которой применяется ISA, — дополнительное профессиональное образование. О наличии опции оплаты после трудоустройства заявляют Kata Academy (на курсах Java developer и Frontend developer), онлайн-университет SkyPro (по профессиям «Инженер по тестированию», «Frontend-разработчик», «Аналитик данных»), Otus (на онлайн-курсах «Java Basic Developer» и «Архитектор онлайн-обучения»), Synergy Academy (40 профессий в области IT, digital-маркетинга, дизайна, управления продуктами и проектами) и Product University (по направлениям аналитика данных, маркетинг, проджект и продакт-менеджмент, таргетинг и UX/UI дизайн).
«Мы хотели протестировать модель ISA на разных целевых аудиториях, понять, кому она более нужна – физикам или лирикам, разработчикам или методистам. Выяснилось, что для ИТ-сферы эта модель подходит лучше, методисты и продюсеры откликнулись более сдержано», – объяснил, почему ISA была запущена на онлайн-курсах «Java Basic Developer» и «Архитектор онлайн-обучения», сооснователь Otus.ru Дмитрий Волошин. На обеих программах выделены ISA-квоты — 5 и 20 мест, соответственно. После заполнения анкеты заинтересованным клиентам предлагается пройти собеседование, по результатам которого и формируются пилотные группы. Решающим фактором одобрения заявки после собеседования, по словам Дмитрия, является наличие четкого плана у кандидата: то, насколько он видит свое профессиональное будущее в новой роли, его понимание ландшафта работодателей, их запросов и особенностей, понимание собственных шансов на трудоустройство и адекватность амбиций.
Сегодня многие проходят онлайн-обучение, но мало, кто относится к нему серьезно, так как, по сути, никто не дает реальных гарантий, выбрать качественный курс сложно, поэтому многие студенты не задумываются всерьез, какова цель их обучения, – считают в Kata, поэтому в академии на учебу берут наиболее замотивированных студентов, прошедших предварительный отбор.
В Skypro, чтобы попасть на обучение по модели ISA, каждый кандидат проходит два этапа отбора: первый — тестовое задание на логику и критическое мышление, второй — онлайн-интервью для проверки мотивации и готовности учиться в интенсивном режиме.
«Обучение полностью бесплатное до этапа трудоустройства, когда выпускник получает работу, он начинает выплачивать процент от зарплаты, который составляет 17%, выплата осуществляется 24 месяца. Также у выпускника есть возможность совершить единоразовую оплату и погасить всю сумму за обучение. По договору также есть гарантия, что выпускники устроятся на работу с зарплатой минимум в 100 тысяч рублей на java и 80 тысяч на frontend», – пояснила Ася Круглова, руководитель маркетинга и PR Kata Academy.
В SkyPro действуют похожие условия: «Со студентом заключается соглашение о долевом разделении доходов, по которому после устройства на работу выпускник обязуется выплачивать 17% ежемесячно в течение двух лет. Обязательное условие — достижение определенного уровня дохода. Он варьируется в зависимости от профессии и закреплен в соглашении, в среднем — 50 000 рублей. Например, для инженера по тестированию он составляет 48 700 рублей. И условие строго соблюдается: например, если в одном месяце уровень дохода меньше из-за больничного или отпуска, то плата не взимается. Максимальная сумма выплаты — 300 000 рублей. При этом выпускник может отдать эту сумму досрочно. Возможен и такой вариант, что за два года выпускник не успевает выплатить все. В этом случае условия не меняются, соглашение перестает действовать, а компания получает меньшую сумму».
В Synergy Academy «оплата обучения в размере 15% от заработной платы начинается только после трудоустройства или получения диплома (если выпускник уже трудоустроен и не планирует поиск работы)», – рассказал ее коммерческий директор Александр Чальян.
Тонкости договорных отношений
К сожалению, в России многие зоны остаются «серыми», в том числе правовая и финансовая грамотность населения. Сюда же можно отнести и проблематику, так называемых, «зарплат в конвертах». В контексте фандинга по модели ISA, важно рассмотреть два вопроса: условия договора, которые подписывает студент, и верификация заработной платы выпускника для расчета выплат.
Если вы определились с учебной платформой, выбрали программу и уже готовы перейти к обучению по модели «оплаты после трудоустройства», внимательно ознакомьтесь с условиями договора и приложений к нему, прежде чем их подписывать. Первое, на что стоит обратить внимание, – прописанная гарантия трудоустройства, сфера трудоустройства и минимальная гарантированная заработная плата. Чтобы не остаться без новой специальности и с долгом, ищите пункты, регламентирующие условия оплаты услуг, то есть, в каких случаях их необходимо оплачивать, а в каких нет. Важно понять, что происходит в случае, если условия не выполнены одной из сторон, какой срок отведен на расторжение договора, если уже в процессе учебы что-то пошло не так. Также не забудьте о пункте, в котором прописаны непредвиденные обстоятельства – оцените, какие последствия наступят в случае увольнения или болезни (в этом пункте должно быть прописано, что происходит с выплатами и сколько у вас есть времени для решения чрезвычайной ситуации, наступившей не по вашей вине).
Универсальный совет, которым не стоит пренебрегать: внимательно читайте договор и все приложения к нему, а если в чем-то сомневаетесь, то обязательно проконсультируйтесь с юристами, также можно узнать полезную информацию от студентов и выпускников учебного заведения.
Что касается, подтверждения дохода выпускника, то здесь все не столь очевидно. Как рассказал Дмитрий Волошин, в Otus пока не видят реалистичного способа валидировать доход выпускника. Модель рассматривается как договоренность «на вере». В Skypro договор предполагает, что компания может запросить справку по банковской форме или выписку из налоговой, при получении отказа, компания может обратиться в суд. Если человек работает как ИП или самозанятый для проверки могут использоваться базы данных, например СПАРК, или метод контрольной закупки. В Kata Academy, по словам Аси Кругловой, после подписания договора с работодателем, выпускник сообщает свою фактическую зарплату (после вычета НДФЛ), на ее основании производится расчет выплат. В академии считают, что если школа выполнила свои обязательства перед студентом, и он нашел работу на тех условиях, которые ему гарантировали, то у него не возникает желания уклоняться от оплаты услуг.
К сожалению, в России многие зоны остаются «серыми», в том числе правовая и финансовая грамотность населения. Сюда же можно отнести и проблематику, так называемых, «зарплат в конвертах». В контексте фандинга по модели ISA, важно рассмотреть два вопроса: условия договора, которые подписывает студент, и верификация заработной платы выпускника для расчета выплат.
Если вы определились с учебной платформой, выбрали программу и уже готовы перейти к обучению по модели «оплаты после трудоустройства», внимательно ознакомьтесь с условиями договора и приложений к нему, прежде чем их подписывать. Первое, на что стоит обратить внимание, – прописанная гарантия трудоустройства, сфера трудоустройства и минимальная гарантированная заработная плата. Чтобы не остаться без новой специальности и с долгом, ищите пункты, регламентирующие условия оплаты услуг, то есть, в каких случаях их необходимо оплачивать, а в каких нет. Важно понять, что происходит в случае, если условия не выполнены одной из сторон, какой срок отведен на расторжение договора, если уже в процессе учебы что-то пошло не так. Также не забудьте о пункте, в котором прописаны непредвиденные обстоятельства – оцените, какие последствия наступят в случае увольнения или болезни (в этом пункте должно быть прописано, что происходит с выплатами и сколько у вас есть времени для решения чрезвычайной ситуации, наступившей не по вашей вине).
Универсальный совет, которым не стоит пренебрегать: внимательно читайте договор и все приложения к нему, а если в чем-то сомневаетесь, то обязательно проконсультируйтесь с юристами, также можно узнать полезную информацию от студентов и выпускников учебного заведения.
Что касается, подтверждения дохода выпускника, то здесь все не столь очевидно. Как рассказал Дмитрий Волошин, в Otus пока не видят реалистичного способа валидировать доход выпускника. Модель рассматривается как договоренность «на вере». В Skypro договор предполагает, что компания может запросить справку по банковской форме или выписку из налоговой, при получении отказа, компания может обратиться в суд. Если человек работает как ИП или самозанятый для проверки могут использоваться базы данных, например СПАРК, или метод контрольной закупки. В Kata Academy, по словам Аси Кругловой, после подписания договора с работодателем, выпускник сообщает свою фактическую зарплату (после вычета НДФЛ), на ее основании производится расчет выплат. В академии считают, что если школа выполнила свои обязательства перед студентом, и он нашел работу на тех условиях, которые ему гарантировали, то у него не возникает желания уклоняться от оплаты услуг.
Перспективы развития ISA
Для российского рынка образования ISA – достаточно новый финансовый инструмент, потенциал которого многим компаниям только предстоит исследовать. Как показывает мировая практика, соглашение о долевом отчислении доходов помогает большому числу людей получить необходимые знания и навыки, чтобы найти работу и достичь поставленных карьерных целей.
По оценкам специалистов, с распространением удаленной занятости в следствие пандемии спрос на специальности в сфере IT, маркетинга и дизайна в России сохранится. Это вполне может стать драйвером для популяризации ISA, поскольку оплатить свое обучение из личных сбережений после пандемии, локдаунов, применения карантинных мер под силу далеко не всем.
«Модель ISA имеет перспективное будущее, потому что решает две основные задачи населения. Первая — увеличение дохода. Людям хочется получать больше, и зачастую это возможно только при смене профессии. Оплачивать качественное и интенсивное обучение могут далеко не все, а закредитованность не дает взять кредит или рассрочку. Вторая — отсутствие шанса на ошибку. Можно играть в лотерею, на автоматах, покупать акции, делать бизнес, но это всё — довольно высокий риск, особенно для неподготовленных людей. Обучение новой профессии — это низкорисковый и высокорентабельный способ повысить качество жизни. Модель ISA решает и эту задачу благодаря условию об оплате только после достижения определенного уровня дохода.
С учетом показателей медианных зарплат в стране и того, что 12% населения находится за чертой бедности, ISA наверняка будет востребована, а значит — будет масштабироваться. Распространение формата в других EdTech показывает, что эта модель может применяться в разных профессиях. Вполне вероятно, что ISA начнет работать и в вузах, по примеру зарубежных коллег. При таком сценарии российский EdTech может выступить партнером и поделиться накопившейся экспертизой. Важным критерием остается востребованность преподаваемых навыков — если компания или образовательное учреждение дает нерелевантные навыки или производит некачественные программы, то она просто не получит денег за свои услуги», – комментирует Михаил Свердлов, директор по развитию Skypro.
Более широкое применение ISA, безусловно, будет зависеть от скорости изменений в правовом поле. Чтобы защитить интересы всех сторон: инвесторов, компаний-провайдеров и конечных потребителей, — необходимо интегрировать ISA в существующее законодательство. Как только регулирование данного инструмента станет предельно четким, его использование станет проще и понятнее как для компаний, так и для физических лиц.
В целом, ISA — прорывная концепция, которая способна внести вклад в достижение целей устойчивого развития, стоящих перед современным обществом. Позитивный эффект от ее внедрения заметен как на микро, так и на макроуровне. Талантливые и перспективные студенты получают доступ к качественному образованию, независимо от своего материального положения. В более глобальном масштабе, ISA может способствовать росту экономического потенциала регионов, поскольку люди, получившие востребованную профессию и диплом топового университета, будут стимулировать научно-технический прогресс и развитие стратегически важных отраслей национального хозяйства.
Для российского рынка образования ISA – достаточно новый финансовый инструмент, потенциал которого многим компаниям только предстоит исследовать. Как показывает мировая практика, соглашение о долевом отчислении доходов помогает большому числу людей получить необходимые знания и навыки, чтобы найти работу и достичь поставленных карьерных целей.
По оценкам специалистов, с распространением удаленной занятости в следствие пандемии спрос на специальности в сфере IT, маркетинга и дизайна в России сохранится. Это вполне может стать драйвером для популяризации ISA, поскольку оплатить свое обучение из личных сбережений после пандемии, локдаунов, применения карантинных мер под силу далеко не всем.
«Модель ISA имеет перспективное будущее, потому что решает две основные задачи населения. Первая — увеличение дохода. Людям хочется получать больше, и зачастую это возможно только при смене профессии. Оплачивать качественное и интенсивное обучение могут далеко не все, а закредитованность не дает взять кредит или рассрочку. Вторая — отсутствие шанса на ошибку. Можно играть в лотерею, на автоматах, покупать акции, делать бизнес, но это всё — довольно высокий риск, особенно для неподготовленных людей. Обучение новой профессии — это низкорисковый и высокорентабельный способ повысить качество жизни. Модель ISA решает и эту задачу благодаря условию об оплате только после достижения определенного уровня дохода.
С учетом показателей медианных зарплат в стране и того, что 12% населения находится за чертой бедности, ISA наверняка будет востребована, а значит — будет масштабироваться. Распространение формата в других EdTech показывает, что эта модель может применяться в разных профессиях. Вполне вероятно, что ISA начнет работать и в вузах, по примеру зарубежных коллег. При таком сценарии российский EdTech может выступить партнером и поделиться накопившейся экспертизой. Важным критерием остается востребованность преподаваемых навыков — если компания или образовательное учреждение дает нерелевантные навыки или производит некачественные программы, то она просто не получит денег за свои услуги», – комментирует Михаил Свердлов, директор по развитию Skypro.
Более широкое применение ISA, безусловно, будет зависеть от скорости изменений в правовом поле. Чтобы защитить интересы всех сторон: инвесторов, компаний-провайдеров и конечных потребителей, — необходимо интегрировать ISA в существующее законодательство. Как только регулирование данного инструмента станет предельно четким, его использование станет проще и понятнее как для компаний, так и для физических лиц.
В целом, ISA — прорывная концепция, которая способна внести вклад в достижение целей устойчивого развития, стоящих перед современным обществом. Позитивный эффект от ее внедрения заметен как на микро, так и на макроуровне. Талантливые и перспективные студенты получают доступ к качественному образованию, независимо от своего материального положения. В более глобальном масштабе, ISA может способствовать росту экономического потенциала регионов, поскольку люди, получившие востребованную профессию и диплом топового университета, будут стимулировать научно-технический прогресс и развитие стратегически важных отраслей национального хозяйства.
Юридическая справка
Юристы Otus.ru провели анализ договора одной из компаний, которая указывает в рекламных объявлениях оплату обучения после трудоустройства, и нашли некоторые моменты, не соответствующие базовым принципам ISA:
1. Отсутствуют ссылки на конкретные локально-нормативные акты, правила и программу обучения, есть поля только для очевидных идентификационных данных курса; но что за содержание курса, где ознакомиться с программой, расписанием, иной информацией для надлежащего обучения, не известно.
2. Несмотря на то, что договор подразумевает оказание образовательной услуги через Интернет, в тексте нет определения и описания спецификации «дистанционных технологий». Таким образом, непонятно, что является местом оказания услуг и есть ли у слушателя необходимое ПО и техническое обеспечение для потребления услуг.
3. Предмет договора размывается понятием оказания консультационных услуг, при этом они специально в тексте договора не определяются. Буквально указано, что это некий комплекс мероприятий, который по заявлению слушателя, должен быть оказан образовательной организацией. Логически и юридически это некорректно, т.к. образовательные услуги считаются обычно оказанными с даты собственно окончания обучения, прохождения соответствующего экзамена/сдачи дипломной работы и получения документа об образовании.
Информационно:
Практически все авторитетные образовательные организации за рубежом четко разграничивают договор на обучение и сделку ISA, заключая отдельный договор на Соглашение о долевом разделении доходов (INCOME SHARING AGREEMENT – и есть ISA). В каждом таком документе четко описан порядок правоотношений сторон, исключающий расплывчатые условия и навязывание лишних предложений/обязательств.
4. В договоре оплата вынесена в приложение, где смешанно описываются условия займа/рассрочки с элементами отсрочки стоимости обучения и ее выплаты слушателем. Т.е. идеологически и юридически это не инвестиция в обучение и непосредственно слушателя, как обычно устанавливается ISA (там буквально описываются инвестиционные отношения с целевым финансированием на возвратной основе).
Более того, в приложении к договору отсутствуют какие-либо фактические привязки к трудоустройству слушателя. Есть доход, ты отчитываешься по нему и платишь. Не важно, как этот доход был получен: повысил ли студент свои навыки обучением на данном курсе, трудоустроился с помощью образовательной организации и получает доход, или попросту продолжает работать на прежнем месте. А если нет дохода, все плохо – пишешь заявление, и они могут дать еще большую отсрочку на 3 месяца. На этом все. Интересно, что будет далее при неоплате? Об этом также в договоре умалчивается.
Информационно:
Payment Cap or Payment Ceiling (Верхний предел платежей) – такой предел устанавливается в ISA заранее на случай, если студент после получения образования получает доход в большем размере, чем предполагалось на момент заключения соглашения. Обычно потолок устанавливается в двукратном размере стоимости обучения. По достижении этого потолка до истечения срока договора задолженность считается погашенной и обязательства из этого договора считаются исполненными в полном объеме.
5. В случае, если в рекламе прямо есть гарантии трудоустройства и фразы «учись сейчас бесплатно – плати потом с дохода», то исходя из договора и фактических обстоятельств, произошедших отношений, можно апеллировать к 38-ФЗ «О рекламе» как введение в заблуждение покупателя, т.к. эти тезисы противоречат как договору с образовательной организацией, так и фактически обстоятельствам.
Итого:
Исходя из указанного выше и основываясь на действующем законодательстве Российской Федерации, особенно с учетом ст. ст. 327. и 1807 ГК РФ, ISA скорее всего будет квалифицироваться как договор займа с особыми отлагательными условиями возврата, с возможным рядом условий, исполнение которых может не зависеть от сторон (трудоустройство, стабильный доход и т.п.).
Однако часть требований закона об образовании образовательной организацией было нарушено (не предоставив обычную и само собой разумеющуюся информацию по учебе), а размывание предмета оказываемых услуг обучения как исключало существенные условия ISA (прежде всего целевое финансирование в обучение слушателя), так и добавило сложные схемы платежей, свойственное обычно кредитным организациям.
Юристы Otus.ru провели анализ договора одной из компаний, которая указывает в рекламных объявлениях оплату обучения после трудоустройства, и нашли некоторые моменты, не соответствующие базовым принципам ISA:
1. Отсутствуют ссылки на конкретные локально-нормативные акты, правила и программу обучения, есть поля только для очевидных идентификационных данных курса; но что за содержание курса, где ознакомиться с программой, расписанием, иной информацией для надлежащего обучения, не известно.
2. Несмотря на то, что договор подразумевает оказание образовательной услуги через Интернет, в тексте нет определения и описания спецификации «дистанционных технологий». Таким образом, непонятно, что является местом оказания услуг и есть ли у слушателя необходимое ПО и техническое обеспечение для потребления услуг.
3. Предмет договора размывается понятием оказания консультационных услуг, при этом они специально в тексте договора не определяются. Буквально указано, что это некий комплекс мероприятий, который по заявлению слушателя, должен быть оказан образовательной организацией. Логически и юридически это некорректно, т.к. образовательные услуги считаются обычно оказанными с даты собственно окончания обучения, прохождения соответствующего экзамена/сдачи дипломной работы и получения документа об образовании.
Информационно:
Практически все авторитетные образовательные организации за рубежом четко разграничивают договор на обучение и сделку ISA, заключая отдельный договор на Соглашение о долевом разделении доходов (INCOME SHARING AGREEMENT – и есть ISA). В каждом таком документе четко описан порядок правоотношений сторон, исключающий расплывчатые условия и навязывание лишних предложений/обязательств.
4. В договоре оплата вынесена в приложение, где смешанно описываются условия займа/рассрочки с элементами отсрочки стоимости обучения и ее выплаты слушателем. Т.е. идеологически и юридически это не инвестиция в обучение и непосредственно слушателя, как обычно устанавливается ISA (там буквально описываются инвестиционные отношения с целевым финансированием на возвратной основе).
Более того, в приложении к договору отсутствуют какие-либо фактические привязки к трудоустройству слушателя. Есть доход, ты отчитываешься по нему и платишь. Не важно, как этот доход был получен: повысил ли студент свои навыки обучением на данном курсе, трудоустроился с помощью образовательной организации и получает доход, или попросту продолжает работать на прежнем месте. А если нет дохода, все плохо – пишешь заявление, и они могут дать еще большую отсрочку на 3 месяца. На этом все. Интересно, что будет далее при неоплате? Об этом также в договоре умалчивается.
Информационно:
Payment Cap or Payment Ceiling (Верхний предел платежей) – такой предел устанавливается в ISA заранее на случай, если студент после получения образования получает доход в большем размере, чем предполагалось на момент заключения соглашения. Обычно потолок устанавливается в двукратном размере стоимости обучения. По достижении этого потолка до истечения срока договора задолженность считается погашенной и обязательства из этого договора считаются исполненными в полном объеме.
5. В случае, если в рекламе прямо есть гарантии трудоустройства и фразы «учись сейчас бесплатно – плати потом с дохода», то исходя из договора и фактических обстоятельств, произошедших отношений, можно апеллировать к 38-ФЗ «О рекламе» как введение в заблуждение покупателя, т.к. эти тезисы противоречат как договору с образовательной организацией, так и фактически обстоятельствам.
Итого:
Исходя из указанного выше и основываясь на действующем законодательстве Российской Федерации, особенно с учетом ст. ст. 327. и 1807 ГК РФ, ISA скорее всего будет квалифицироваться как договор займа с особыми отлагательными условиями возврата, с возможным рядом условий, исполнение которых может не зависеть от сторон (трудоустройство, стабильный доход и т.п.).
Однако часть требований закона об образовании образовательной организацией было нарушено (не предоставив обычную и само собой разумеющуюся информацию по учебе), а размывание предмета оказываемых услуг обучения как исключало существенные условия ISA (прежде всего целевое финансирование в обучение слушателя), так и добавило сложные схемы платежей, свойственное обычно кредитным организациям.
Представители Product University не предоставили комментариев.
3 февраля / 2022
МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ
Будьте в курсе!
Получайте актуальную информацию о мероприятиях и новых материалах об образовании от Forbes Education.
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных согласно 152-ФЗ. Подробнее